息差管理是什么原因，如何从授信的角度加强银行息差管理

来源：整理时间：2025-05-05 19:12:33 编辑：理财网手机版

1，如何从授信的角度加强银行息差管理

虽然我很聪明，但这么说真的难到我了

一般还是会跟当地的分行合作的（虽然在一个系统内），一般情况下很多银行不爱去做异地授信，非要做的情况可能有几种，企业本身资质很好，特殊关系户，利润可观且风险可控，敞口较小等，说到管理只要有上面的因素在一般情况下做正常的管理即可，必要时跟刚地银行合作

如何从授信的角度加强银行息差管理

2，银行是怎么运作的

存款人将钱存到银行，银行按照人民银行规定的存款利率支付利息。银行按照人民银行规定向人民银行缴存一定比例的存款准备金以后，在人民银行信贷政策或额度限额之内，将存款人的存款以人民银行的贷款利率（必然高于存款利率）放贷给贷款人，以取得存贷利率差额。这是目前国内银行的主营业务。银行还提供其他业务，一般都是依靠银行本身的信誉为客户提供相关的担保、保证业务。还有提供一些中介形式的中间业务，如代理基金、保险等等。

把钱贷款给别人，贷款利息高于存款利息，息差就是利润；为什么银行可以收取息差？因为个人借款人不一定有精力了解贷款人的偿付能力和资产情况，所以大家委托银行调查筛选那些有能力还款的人，中间这部分息差相当于给银行的劳务费了；另外银行也会拿存款去做投资

银行是怎么运作的

3，国际组合投资有哪些渠道

一：套息交易，赚取利息差　　对于想持有外币，希望保值又不愿承担太大风险的人来说，定期存款是首选。　　由于币种不同，利率也不一样。比如，与人民币相比，同样存一年期定期，英镑、港币、美元的利率要更高，而欧元、瑞士法郎、日元的利率就相对偏低。如果手中持有利率较低的外币，可以考虑兑换成较高利率的外币，然后再存会得到更多的利息。这可以说是最省心、最普遍的投资方式。　　以日元兑澳元套利为例，目前日元的一年期定存利率为0.01%，而澳元一年期定存的利率达到1.5%。在不考虑汇率波动的情况下，将日元换成澳元后存款，利息收入是原来的150倍。但不同银行外币存款利率高低都不一样，进行套息交易前比较不同银行的外币存款利率也是必需的功课。　　二：外币理财产品，保障本金安全　　比定存收益再高一点，比较受欢迎的则是银行的外汇理财产品。通常中外资银行都有保本浮动收益的外汇理财产品。只要持有到期，不仅能保障本金安全，预期收益率也高于外汇存款。因此，银行外汇理财产品适合金额较大、极为看重本金安全并且一段时间内不会动用资金的投资者。　　目前，各家银行都推出了不少外币理财产品，收益率多在5％以上，可弥补人民币升值带来收益的缩水，且有所盈余。不过专家建议投资者可选择期限较短的此类理财品，以规避长期人民币升值带来的风险。　　投资者需要注意的是，有的商业银行的外汇理财产品必须持有到期才能保证本金无损。比如，招行不允许提前赎回，而汇丰则规定客户提前赎回不保证100%本金。也有外资银行提供的代客理财，包括代理投资国外的基金、债券和股票等。这类产品收益率虽不错但是不保本金，投资者须具备相当的风险承受能力。　　三：外汇实盘交易，取利汇率波动　　通过不同币种之间买卖转换，从汇率的涨跌中收益，也是外汇投资的常用手段。投资者可以通过交易软件、电话银行以及柜台等方式，进行实盘港币、澳元、美元、欧元、加元、英镑、日元、新加坡元、瑞士法郎等不同币种之间的转换。

mm定理：mm定理就是指在一定的条件下，企业无论以负债筹资还是以权益资本筹资都不影响企业的市场总价值。企业如果偏好债务筹资，债务比例相应上升，企业的风险随之增大，进而反映到股票的价格上，股票价格就会下降。也就是说，企业从债务筹资上得到的好处会被股票价格的下跌所抹掉，从而导致企业的总价值（股票加上债务）保持不变。企业以不同的方式筹资只是改变了企业的总价值在股权者和债权者之间分割的比例，而不改变企业价值的总额。 mm定理是在高度抽象现实生活的基础上得出的结论，难免会遇到来自现实生活的挑战。因为税收的列支的先后、破产的可能性、对经理行为的制约、维持生活的挑战。良好的企业形象、企业控制权等五个方面的因素表明：股权资本筹资和债券筹资对企业收益的影响不同，进而直接或间接地影响企业市场的总价值。

国际组合投资有哪些渠道

4，如何在新形势下加强息差管理

息差管理的三重境界我国商业银行如果真的想通过加强管理来抑制息差的持续下行，应该如何入手呢？作者认为，首先应正本清源，全面、深度、精准解构这一命题，以便在管理中突出重点、标本兼治，避免“眉毛胡子一把抓”、“捡了芝麻丢了西瓜”。息差管理至少有以下三个层面、三重境界。初级境界：操作层面的短期管理。这是目前大多数商业银行最常用的息差管理手段，即强化资产负债业务定价的日常管理，上收定价权限、层层分解任务、层层实施考核，要求经营单位和客户经理在与客户议价时不能“大手大脚”、尽量“锱铢必较”。可见，操作层面的息差管理属于管理的“初级阶段”，是“单打独斗”的“冷兵器”，只能用来“救急”，并非长久之计。而且，在信息不够完备、工具不够先进的情况下，过于僵化的操作性息差管理，很有可能会“伤及无辜”。因为各经营单位的情况千差万别，可比性较差。客户的情况也是复杂多样，管理部门要息差，经营单位想拓展业务、维系客户关系，少不了会产生磕磕碰碰。形象地说，操作层面的息差管理属于“严防死守型”战法。中级境界：配置层面的中期管理。目前，我国有不少商业银行息差管理的重心正在从操作层面向配置层面提升，其中一些机构更是高度重视配置管理，并取得了突出效果，获得了超出同业的超额利润。所谓配置层面的管理，是指商业银行合理摆布其资产负债，并根据对中期利率走势的预判，前瞻、动态优化资产负债的期限结构和利率结构，在确保流动性和安全性的前提下，尽可能地稳定和扩大息差。打个比方说，配置层面的息差管理已经进化到“热兵器”时代，是“运筹帷幄、决胜千里”的打法。高级境界：战略层面的长期管理。从某种意义上看，任何管理首先是、最终也都可归结为战略管理，息差管理也不例外。目前息差最高、最稳的商业银行，往往是战略层面的息差管理做得最好的机构。所谓战略层面的息差管理，是指商业银行前瞻性地确定差异化的发展战略并一以贯之，在风险定价、渠道布局、客户结构、产品创新等方面着力打造并持续强化自身经营特色，最终自然生成足够宽、足够深的息差“护城河”。可见，战略层面的息差管理难度最大、见效最慢，但却是长效机制和最高境界，其“威力”最为巨大、效果最为长久。形象地说，战略层面的息差管理堪称“核武器”，可以达到“不战而屈人之兵”的上佳效果。当然，在实际经营管理中，上述三方面的息差管理内容不一定分个先后、非此即彼，而是三种方式综合使用。但特别需要注意的是，息差管理的三方面内容是性质不同、功能各异的“武器”，一定要匹配到合适的使用者手中，才能实现“多兵种协同作战”的最佳效果，厚此薄彼、大包大揽或者功能错配只会适得其反。例如，息差操作管理的权限，应更多地配置到前台板块和经营单位。息差配置管理的功能，应更多地配置给资产负债管理部门。息差战略管理的职责，应更多地由高管层来通盘考虑和推动落实。

息差是指银行利息收入和利息支出所依据的基准利率之差。息差是利润的源泉，如果把融资融券业务限定为交易过程中的借贷行为，就需要明确借方与贷方，明确借贷过程中的资金来源和质押载体，这涉及到对作为质押载体的证券本身的托管。一、息差管理的三重境界我国商业银行如果真的想通过加强管理来抑制息差的持续下行，应该如何入手呢？作者认为，首先应正本清源，全面、深度、精准解构这一命题，以便在管理中突出重点、标本兼治，避免 “眉毛胡子一把抓”、“捡了芝麻丢了西瓜”。息差管理至少有以下三个层面、三重境界。初级境界：操作层面的短期管理。这是目前大多数商业银行最常用的息差管理手段，即强化资产负债业务定价的日常管理，上收定价权限、层层分解任务、层层实施考核，要求经营单位和客户经理在与客户议价时不能“大手大脚”、尽量“锱铢必较”。可见，操作层面的息差管理属于管理的“初级阶段”，是“单打独斗”的 “冷兵器”，只能用来“救急”，并非长久之计。而且，在信息不够完备、工具不够先进的情况下，过于僵化的操作性息差管理，很有可能会“伤及无辜”。因为各经营单位的情况千差万别，可比性较差。客户的情况也是复杂多样，管理部门要息差，经营单位想拓展业务、维系客户关系，少不了会产生磕磕碰碰。形象地说，操作层面的息差管理属于“严防死守型”战法。中级境界：配置层面的中期管理。目前，我国有不少商业银行息差管理的重心正在从操作层面向配置层面提升，其中一些机构更是高度重视配置管理，并取得了突出效果，获得了超出同业的超额利润。所谓配置层面的管理，是指商业银行合理摆布其资产负债，并根据对中期利率走势的预判，前瞻、动态优化资产负债的期限结构和利率结构，在确保流动性和安全性的前提下，尽可能地稳定和扩大息差。打个比方说，配置层面的息差管理已经进化到“热兵器”时代，是“运筹帷幄、决胜千里”的打法。高级境界：战略层面的长期管理。从某种意义上看，任何管理首先是、最终也都可归结为战略管理，息差管理也不例外。目前息差最高、最稳的商业银行，往往是战略层面的息差管理做得最好的机构

5，购买住房公积金有什么好处

住房公积金七大好处：1、购房①不贷款购房可一次性提取公积金；②商业贷款购房可提取公积金用于首付；③商业贷款购房可提取公积金偿还本息；④公积金（组合）贷款购房可提取公积金偿还本息。2、建造、翻建、大修住房在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取修建房被批准当月之前（含当月）的公积金金额，提取金额合计不超过修建房费用。3、租房①用公积金支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租；②用公积金支付市场租房房租。4、父母给儿女购房使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金；使用个人住房公积金（组合）贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。这一做法需要满足相关条件，可咨询本地公积金管理部门。5、销户提取全部余额①离、退休的；②农业户籍职工男满60周岁，女满55周岁的；③到国外、港、澳、台地区定居的；④完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾并与单位解除或终止劳动关系的；⑤领取失业保险金的；⑥被判处刑罚、户口迁出所在市、非所在市户口职工与所在单位解除或终止劳动关系的；⑦住房公积金账户转入集中封存户满2年或与原单位终止劳动关系满2年的；⑧到所在市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金的，可销户提取全部公积金余额。6、纳入低保或特困范围的提取使用职工被纳入城镇居民最低生活保障或特困救助范围，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，提取金额不超过被纳入最低生活保障范围或特困救助范围期间以前的住房公积金金额。7、治疗重大疾病家庭成员（包括职工本人、配偶及未成年子女）患重大疾病或重大手术住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金。九种重大疾病半年可提取一次，每次提取金额不得超过两年内实际个人支出金额（扣除医保已报销部分），两年内累计提取不得超过实际个人支出金额。

如果你是住房公积金缴存者，你就拥有一个住房公积金帐户，这个帐户相当于在银行开设了一个“存折户”，不管是你个人缴交的部分还是单位为你缴交的部分，都归你所有，日积月累，就能形成一笔可观的“储蓄”。按国家的有关规定，这笔“储蓄”自存入你的帐户之日起就可以获得利息，并且按年复利计算，不交利息所得税。也就是说，你即使不动用住房公积金，你住房公积金帐户中的这笔“储蓄”也有收益，而且收益水平并不低，按现行存款利率测算，已接近一年期整存整取利率。带给你低成本的贷款住房公积金贷款的优越性主要体现在为你提供低成本的资金融通。相对于银行商业性住房贷款，住房公积金贷款的利率比较低。同样是10年10万元的住房公积金贷款和商业性住房贷款，前者年利率为4.41%，后者为6.12%，前者比后者少支付利息10102.74元。孰高孰低，一眼即明。住房公积金贷款与商业性住房贷款的利息差，在前些年房贷利率处于低位、且下降态势时，为很多借款人所忽略。但2005年3月17日央行调整住房贷款利率政策，住房公积金贷款利率提高幅度小于商业性住房贷款，更加拉大了两者的利息差，住房公积金贷款的低利率优势可谓更加明显。不少借款人甚至提出能否允许将商业性住房贷款转为住房公积金贷款的动议带给你放心的还款使用住房公积金归还住房贷款的办理手续很简单，你只要带好材料到贷款银行，签订《使用住房公积金归还住房贷款委托书》后，银行就会按照你的委托要求，定期从你的住房公积金帐户中自动扣款，用于归还你的住房公积金贷款或者商业性住房贷款，由于这种还款方式只需一次委托，即长期有效，而且是直接从住房公积金帐户中扣款，既方便，又安全，大可放心。使用住房公积金归还住房贷款主要有两种方式，一种是一次性还款法，即一年一次提取住房公积金一次性归还贷款本金，另一种是逐月还款法，即每月提取住房公积金归还当月贷款本息。前一种相当于每年办理一次提前还贷，节省利息支出，降低以后的月还款额，后一种减少借款人的月现金支出，减轻现金流的财务压力。两种方式没有优劣之分，需要借款人按照自己的情况加以选择。但不管哪种方式，都是尽量用活你的住房公积金，让其持续地提高你的还贷能力，方便你的财务安排和还款计划，这实际上也是一种提高自住其力能力和住房消费水平的体现。带给你特殊需要的照顾住房公积金是专项的住房储金，其使用有严格的限制，主要用于住房消费。但在现实中，有一部分职工已经失业，或者家庭遭到变故导致生活困难，他们面临的首要的问题也许不是改善住房，而且解决当务之急的生活困难问题，但按目前住房公积金管理的规定，他们之前已经缴存的住房公积金还不能提取出来用于解决生活困难，只有在其符合购买住房或者达到退休年龄等条件方可动用。第四章住房公积金的使用第十四条住房公积金的使用范围和顺序：（一）职工购买、建造自住住房抵押贷款；（二）职工自住住房大修理贷款；（三）城市经济适用住房建设贷款；（四）单位购买、建设住房抵押贷款；（五）在满足支付需要和安排以上贷款后，其余额可用于购买国债。第十六条住房公积金的使用程序：（一）住房公积金使用人（或单位）向住房公积金管理机构提出使用申请；（二）住房公积金管理机构根据住房公积金使用规定及年度使用计划和申请人的住房公积金交纳情况审查贷款申请；（三）受委托银行按有关规定对住房公积金管理机构提出的使用人（或单位）进行资信审查，确定是否给予贷款，办理贷款手续并按期回收贷款。但不能对公积金管理机构提出的使用人（或单位）以外的使用给予贷款。