网上银行发展迅速 整体水平显著提高
和讯网自
本期测评在第一期测评的基础上，对测评指标作了进一步的优化，对某些重要指标进行了深度细分与合并，并增设了部分新的指标。新的指标体系集合了多家机构及业内专家的意见和建议，从而使测评结果更能够体现网上银行的现状与发展态势。
在过去的一年中，网上银行获得了快速发展，网银整体水平较去年有了显著提高。其中又以“业务”方面提升最快。随着新功能新服务的陆续增加，网上银行正日渐走向成熟。
安全与便捷兼顾
网银安全一直是大众普遍关心的问题。银行为防止用户密码被盗等各种有可能会危及网银账户安全的事件发生，往往会采取多种措施，如验证码、密码软键盘、文件数字证书、移动数字证书、支付限额等等，这些安全措施在一定程度上保障了网银用户的账户安全，但也给用户使用网上银行带来了诸多不便。就数字证书而言，一系列繁琐的注册下载程序，也是为什么安全性较高的数字证书在大众中很难普及的原因之一。
通过本期网上银行测评，我们可以发现，银行在推广数字证书的同时，也在逐步考虑第三种方案。去年下半年，工行的网上银行设置了转账累计300元的最高限额，基本上限制了大众版网银的转账支付，取而代之的是“动态口令卡”的使用。用户在用网银转账支付时，需要输对口令卡坐标对应的数字。这种动态的交易密码，较之于传统的静态密码，能够有效防止被盗用。同样采用口令卡方式的还有中国建设银行。另外，一种与手机短信结合起来的动态密码也在悄然流行。用户登陆网上银行时，会收到银行发送的短信密码，输入正确后方可登陆。目前提供手机版网银登陆的有浦发银行和交通银行。而兴业银行的短信保护则是在发生交易时，由银行发送密码到用户手机，输入正确后才能完成交易。
动态密码的运用，在网银安全领域里是一个突破。这种密码具有一次性的特点，即用即取，用完作废，从而能够较为有效地保障网银账户资金的安全。并且，动态密码的操作并不复杂，在使用上也不受网银用户电脑的限制，受到相当一部分用户的欢迎。在移动数字证书价格偏高、数字证书操作复杂、普通版网银又屡受攻击的情况下，“动态密码”的出现，可以说是一种折中的解决方案。通过本期测评，我们发现，银行在加强网银安全措施方面，有别于过去的给网银不断“加锁”，而是在向更为人性化的方向发展。
投资理财业务渐火
随着投资类产品的日渐增多，银行以其特有的资源优势，正在变成金融产品超市。日益火爆的金融产品销售，给银行柜台带来了前所未有的压力，部分柜台业务向网上分流成为必然的趋势。通过本期网银测评，我们发现，过去一年中，各大银行网银相继增加了投资类业务的比重，实现了投资产品的网上买卖功能，无论是股票、基金、外汇、期货，还是债券、保险、黄金及理财产品，都可以在网上轻松买卖。
从测评结果来看，工行网银提供的理财功能最为丰富，囊括了股票、基金等七种投资产品。而在众多的投资产品中，又以股票、基金、外汇三类产品最为普遍。很多银行甚至单独开辟了专有投资账户的入口，如兴业银行的“个人外汇交易在线”、交通银行的“外汇宝”等，体现了银行对网上投资业务的高度重视。用户在网上银行购买基金，还可以享受到一定的手续费折扣优惠。理财产品同样通过网银渠道进行销售，工行、招行等银行的用户都可以通过网银购买本银行发行的理财产品。黄金作为一项新的投资品种，在网银平台上交易较少，目前仅工行、中行的网银提供黄金交易平台。
网上银行投资产品的日渐丰富，使得网银的功能不再局限于传统的查询转账，而向投资理财方面发展。从最初的少数投资产品上线交易，到网上投资产品的陆续丰富多样，网银理财正逐步从单一化走向综合化、一体化。网银理财的优势在于用户可以在同一个平台进行多种产品的买卖，交易成本相对较低。但就目前而言，大部分银行的网银提供的产品还较有限，不能满足所有用户的需求。
现金管理走向个人
网上银行的优势还体现在账户的管理上。通过把所有资金和投资集中在一个账户上，有助于用户全面了解自己的资产状况，进行有效的投资分析和采取合适的投资组合，从而获取更高的收益。如招行的“财富账户”，连通各个投资市场，并有详尽的资产负债分析功能，能让投资者实时掌握账户的资金余额、投资分布及投资盈亏。
投资方式的日渐自动化，为用户提供更多的便利和更为灵活的投资组合。网银用户可通过基金的定期定额投资，以及多样的储蓄组合，实现账户资金的自动增值，如工行的“利添利”账户理财、中信银行的“理财宝套餐”等。从本期网银测评结果看，所有参加测评的网银都实现了存款定活互转功能，部分银行提供了约定周期转存或超限额自动转存定期的功能，实现基金定期定额投资功能的网银也达到了将近半数，说明个人现金管理业务越来越受到重视。
新兴业务舍我其谁
网上银行的发展成熟，使得很多不涉及实物交割的交易行为变得更为方便。如网上捐款、电子售卡、购买Q币、电子客票等，都可以通过网上银行来实现。与此同时，银行也纷纷与大型商家进行合作，在网站上开辟网上商城，用户在网上购买相关产品时，还能享受到不同优惠服务。
电子客票是银行推出的一项新业务，目前仅工行、招行、兴业、浦发、深发展等几家银行可通过网银购买电子机票。纸质机票的电子化，反映出网络时代快捷、方便的特点，同时拓宽了网银业务的领域。银行对新业务的反应速度，也体现了银行的创新能力。在这方面，股份制银行的表现更为突出。
